加拿大个人信用记录的建立与维护

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                    加拿大个人信用记录的建立与维护                                                                                                                                       
作者：王红雨


绝大多数加国华人对个人信用记录问题不甚了解，在申请房屋按揭贷款时才知道和重视个人信用记录。网上和报纸上有很多关于个人信用问题的资料，但有些内容并不准确。让我们在这里澄清一些加国华人必须了解的情况：

一、
个人信用状况是什么时候开始被搜集和记录的。
在银行开户，申请个人贷款、授信额度，以及遇到法律诉讼时，我们的个人信息，包括住址、工作单位、收入状况，以及授信额度的使用和债务纠纷的解决等情况和信息就会被搜集和记录了。
1、
申请信用卡。信用卡额度被视为无抵押担保的个人授信。即使申请的是有保证金的信用卡（secured credit card）也被视作个人授信。但借记卡不被算作是授信产品，因此初到加拿大的移民，如果希望积累信用记录，就不要总使用借记卡。在加拿大，不仅是银行发行信用卡，很多百货商店，品牌商店都在发行信用卡，有些公司如Canadian Tire有自己的金融公司，可以独立发行；有些商店是与银行联合发卡，例如TD与GM联合发行的信用卡。总之发卡机构不仅是信用卡组织（如，Visa, Master, America Express）成员，同时也是征信机构（如Equifax, TransUion）成员。（视频）加拿大征信机构介绍。在申请信用卡时，受理单位（如银行的分行，商店等）在将申请材料送交信用卡主管部门核准的同时，还会报备信用征信机构，无论是否批准，征信机构都有我们的个人信息，信用额度等资料。如果没有被批准，征信机构也有记录。
2、
银行开户。所有的银行、信用社都是征信机构的成员。当我们在开户的时候，银行会把个人资料送达征信机构。此后，如果出现帐户透支、支票跳票等情况，银行也会把这些信息发给征信机构。
3、
消费贷款。从GMAC，HONDA申请汽车贷款时，这些非银行金融机构也是征信机构成员，他们也会把我们的信息报送给征信机构。
4、
法律诉讼。民事纠纷，尤其是与债务有关的法律诉讼，被告的情况会被法院送到征信机构。

二、
信用报告有哪些内容？
1、
个人信息：姓名，社会安全卡号，出生日期，工作单位，家庭住址等。
2、
信用记录：信用卡，贷款额度（credit line）等情况。
3、
银行信息：开户行，开户日期，帐户种类等。
4、
公共信息：破产记录，抵押贷款（如，车贷，房屋贷款），（被告人的）债务纠纷等情况。
5、
催款情况：债务被催收公司接手，履行催收程序，以及催收结果情况等。
6、
申诉情况：当出现争议时，本人对纠纷情况的解释。
7、
信用调阅情况：信用记录被调阅的情况，包括调阅人（如，发卡机构），时间，次数等。

三、
信用分数是如何计算的：
信用分数的计算方法是美国人的专利，像可口可乐的秘方一样，从未公布过。但在1999年7月22日，Fair Isaac公司向美国联邦交易委员会作证时演示过一次信用分数的计算模型。模型见 http://www.creditinfocenter.com/creditreports/scoring/scoringinfluences.shtml
四、
信用记录保留多长时间？
在加拿大，不同的征信机构，保留信用记录的时间不同。同一征信机构，在不同的省份保留各类记录的时间也有差异。Equifax在加拿大各省保留个人信用记录的时间表见《加拿大个人信用报告手册》第7页


五、  加拿大人平均信用分数是多少？
银行在受理住房按揭贷款时，通常将680分设为最低线，也有些银行要求比较宽松，如ING（加拿大）要求620分。绝大多数加拿大人信用分数都可以达到这个标准。信用分数分布见《加拿大个人信用报告手册》第11页


六、     为什么信用分数是决定住房贷款利率的因素？
银行在考虑贷款利率时，会根据借款人的违约可能性来做决定。根据历史数据显示，信用分数越高的借款人，对自己财务状况的控制能力越强。不同信用分数对应的违约率，见见《加拿大个人信用报告手册》第11页




七、     影响信用分数的主要因素
1、 付款记录
2、 欠款余额
3、 信用产品的使用时间
4、 是否有新的信用申请
5、 信用产品的种类

上述五个因素的权重分别为：35%，30%，15%，10%，10%





八、     谁会调阅你的信用报告
除了自己以外，其他人无权调阅你的信用报告，除非得到你的授权。申请信用卡、汽车贷款、房屋贷款时，申请表上印的小字就有你授权对方调阅信用记录的文字，只要你签了字，对方就有权调阅。还有，工作合同，租房合同，保险合同上面都有这类似的文字，只要签了字，雇主，房东，保险公司就会去调阅你的信用报告。因此，华人在加拿大，每签一份文件都要非常小心，如果有时间，有可能，文件上的小字也要读。（视频）信用卡文件上的小字都说了什么


九、       维护和保持良好信用记录的方法
1、 建立良好的理财习惯：及时支付各类欠款，银行交易账户中保持足够的支付能力。银行账户的透支虽然不会影响信用分数，但如果我们申请水费、电费自动扣帐服务时，公用事业单位会很在乎支票跳票情况。
2、 每年调阅一次信用记录：中国、美国、加拿大的征信机构都提供每人每年有一次免费调阅信用报告的机会。加国华人要利用好这个机会，不仅仅是为了了解自己的信用状况，更重要的是及时发现疏忽和遗漏，有时，银行也会把信息搞错。一旦发现错误，要及时与征信机构联系，并予以补救。免费的信用报告上没有信用分数，只有信用记录，如果想要知道分数，必须付款后才能得到。
3、 尽量避免申请多张信用卡：有些华人朋友在商店购物时，经不起诱惑，为了打折申请了很多信用卡。这对信用记录会产生不良影响：征信机构在计算信用分数时会认为申请人财务有困难所以到处申请信用额度；同时，每申请一次信用卡，信用记录就会被调阅一次，次数越多，信用分数越低。另外，信用卡过多不便管理，容易忘记付款，或由于搬家等原因收不到对账单而没有付款，这些都对信用记录有负面影响。
4、 出现争议时，要正确处理：很多人不了解信用卡的原理，在出现争议时处理不当，影响了自己的信用。例如，使用信用卡购物后，发现产品有问题，商家又不给退款，于是就拒绝偿付信用卡，这是完全错误的做法。正确的做法是：按照信用卡账单及时付款，如果对产品质量有争议，可以向信用卡发卡机构提出chargeback，由发卡行（机构）从商户索回货款。chargeback对商家的信用有负面影响，而对持卡人没有。
5、 加拿大的抵押贷款还款情况不计入信用分数，但有抵押的授信额度使用情况却被计入在内。例如，汽车贷款是有抵押的消费信贷，其还款情况不会影响信用分数，住房贷款也一样。在美国，车贷和房贷的还款情况是要计入信用分数的。在加拿大，以房屋净值为抵押的授信额度（credit line）是要被列为信用分数计算项目的，所以在偿还个人贷款时，要分清轻重缓急，优先偿还信用卡和授信额度项下的欠款。
6、尽早建立个人信用记录：很多华人到加拿大的银行开户时领到借记卡后，就长时间使用借记卡作为支付工具。借记卡不是信用工具，无法帮助我们建立信用记录。信用记录建立的越早，信用分数就会越高。（视频）使用借记卡的弊端

7、信用卡额度占用率在30%-50%为宜。超过50%会对信用分数产生负面影响，因此，最好申请2-3张信用卡，每张占有额在额度的30%左右，这对改善信用分数有帮助。（视频）提高信用分数的方法




十、   如何获得信用报告：
免费信用报告可以向以下机构索取：

EquifaxCanada

National Consumer Relations

P.O. box190, Station Jean-Talon,

Montreal,Quebec

H1S 2Z2

Tel. (toll-free): 1-800-465-7166

Fax: (514) 355-8502

E-mail: consumer.relations@equifax.com

Web site:www.equifax.ca

TransUnionCanada

All provinces exceptQuebec:

TransUnion

Consumer Relations Centre

P.O. Box338LCD 1

Hamilton,Ontario

L8L 7W2

Tel. (toll-free): 1-866-525-0262

Fax: (905) 527-0401

Web site:www.transunion.ca